Kalkulator Pinjaman menghitung cicilan bulanan dengan tiga metode: flat, anuitas, dan efektif menurun.
Bandingkan total bunga ketiga metode sekaligus. Juga dapat menghitung kemampuan pinjam dari cicilan maksimal per bulan.
Disklaimer: Suku bunga aktual bervariasi. Konsultasikan dengan lembaga pembiayaan. .
Informasi kalkulator
📋 Cara menggunakan kalkulator ini
- Masukkan jumlah pinjaman (pokok) dalam rupiah, contoh Rp 100.000.000 untuk KPR sederhana.
- Masukkan tingkat bunga tahunan dalam persen, misalnya 9.5% untuk KPR konvensional.
- Masukkan tenor dalam bulan (KPR 60-360 bulan, KTA 12-60 bulan, motor 12-48 bulan).
- Pilih metode bunga: Flat (cicilan rata, total bunga lebih besar), Anuitas (cicilan rata, pokok progresif), atau Efektif Menurun (cicilan menurun, total bunga paling kecil).
- Tekan Hitung untuk melihat cicilan per bulan, total bunga, dan total pembayaran ketiga metode sekaligus.
- Periksa tabel amortisasi untuk melihat proporsi pokok vs bunga tiap bulan. Tip: percepat pelunasan saat awal masa kredit untuk menghemat bunga signifikan pada metode anuitas.
🧮 Cicilan Bulanan (Flat, Anuitas, Efektif)
Flat: Cicilan = (P + (P * i * n)) / n; Anuitas: Cicilan = P * (i * (1+i)^n) / ((1+i)^n - 1); Efektif: Cicilan_t = (P/n) + ((P - P_terbayar) * i)
- P = pokok pinjaman (Rp)
- i = bunga per bulan (bunga tahunan / 12)
- n = tenor dalam bulan
- P_terbayar = total pokok yang sudah dibayar sampai bulan t-1
Bunga flat biasanya 50-80% lebih mahal total dibanding efektif untuk tenor yang sama.
💡 Contoh: KPR Rp 500 juta, bunga 9% per tahun, tenor 180 bulan (15 tahun), metode anuitas
Diketahui:- P = Rp 500.000.000
- Bunga tahunan = 9% -> i = 0.75% per bulan
- n = 180 bulan
Langkah:- (1+i)^n = 1.0075^180 = 3.838
- Pembilang = 0.0075 * 3.838 = 0.0288
- Penyebut = 3.838 - 1 = 2.838
- Cicilan = 500.000.000 * (0.0288 / 2.838) = Rp 5.071.875 per bulan
- Total pembayaran = 5.071.875 * 180 = Rp 912.937.500
- Total bunga = Rp 412.937.500
Hasil: Cicilan bulanan Rp 5.071.875, total bunga selama 15 tahun Rp 412.937.500 (82.6% dari pokok). Pertimbangkan tenor lebih pendek atau pelunasan dipercepat untuk hemat bunga.
❓ Pertanyaan yang sering diajukan
Mana yang lebih murah, bunga flat atau efektif?
Bunga efektif menurun selalu menghasilkan total bunga lebih kecil dibanding bunga flat untuk persentase yang sama. Contoh KTA Rp 100 juta bunga 12%/tahun tenor 36 bulan: flat menghasilkan total bunga Rp 36 juta, efektif menurun hanya Rp 19.5 juta. Bank seringkali memasarkan dengan bunga flat agar terlihat rendah, padahal effective rate-nya bisa 2x lipat.
Apa itu bunga floating dan bagaimana risikonya?
Bunga floating menyesuaikan dengan suku bunga acuan (BI Rate, JIBOR, LPS). Risiko: cicilan KPR bisa naik signifikan saat BI Rate naik. KPR biasanya menerapkan bunga fixed 1-5 tahun pertama, lalu floating. Pada 2022-2023, kenaikan BI Rate dari 3.5% ke 6% membuat banyak debitur KPR floating mengalami kenaikan cicilan 15-25%.
Berapa rasio cicilan ideal terhadap penghasilan?
OJK menyarankan total cicilan (Debt Service Ratio/DSR) tidak melebihi 30% dari penghasilan bersih bulanan. Bank umumnya menerapkan batas DSR 30-40% saat analisis kredit. Untuk KPR, BI dan OJK mensyaratkan DP minimum (Loan to Value) 10-30% tergantung jenis properti dan jumlah KPR yang sedang berjalan.
Apakah ada penalti pelunasan dipercepat?
Sebagian besar bank menerapkan penalti 1-3% dari sisa pokok untuk pelunasan dipercepat dalam masa fixed rate. Setelah masa fixed, biasanya bebas penalti. Selalu baca klausul SPK (Surat Perjanjian Kredit) bagian pelunasan dipercepat. Beberapa produk syariah (KPR iB) bebas penalti karena tidak memungut bunga, melainkan margin yang sudah ditetapkan di awal.
Apa keuntungan KPR syariah dibanding konvensional?
KPR syariah (akad Murabahah, Musyarakah Mutanaqisah, atau IMBT) menetapkan harga jual + margin di awal, sehingga cicilan tetap selama masa kredit (tidak terpengaruh BI Rate). Tidak ada bunga berbunga atau penalti pelunasan. Namun, total nominal cicilan KPR syariah bisa lebih tinggi 5-10% dibanding KPR konvensional fixed rate jangka pendek karena memperhitungkan inflasi seluruh tenor.
📚 Sumber & referensi
Terakhir diperbarui: 11 Mei 2026