🏦

Kalkulator Simulasi Kredit

Simulasi angsuran kredit metode flat, efektif, dan anuitas — lengkap dengan tabel amortisasi dan perbandingan total bunga.

KEUANGAN

Kalkulator simulasi kredit untuk membandingkan metode angsuran flat, efektif, dan anuitas. Lengkap dengan tabel amortisasi dan perbandingan total bunga.

Empat tab: angsuran flat (bunga dari pokok awal, cicilan tetap), angsuran efektif (bunga dari sisa pokok, cicilan menurun), angsuran anuitas (PMT formula, cicilan tetap komposisi berubah), dan perbandingan ketiga metode side-by-side dengan visualisasi bar chart.

Disklaimer: Simulasi ini menggunakan formula standar. Suku bunga dan biaya aktual dapat berbeda di setiap lembaga keuangan. .

Kalkulator Simulasi Kredit 2026

Simulasi angsuran kredit/pinjaman dengan 3 metode perhitungan bunga: flat, efektif (menurun), dan anuitas. Bandingkan total biaya kredit untuk menemukan metode yang paling menguntungkan bagi Anda.

Bunga flat: bunga dihitung dari pokok awal, sehingga angsuran bulanan tetap sama sepanjang tenor.

Hasil perhitungan bersifat simulasi dan estimasi. Suku bunga, biaya admin, asuransi, dan ketentuan lain dapat berbeda antar lembaga keuangan. Konsultasikan dengan bank atau lembaga pembiayaan untuk penawaran resmi.

Informasi kalkulator

Cara menggunakan kalkulator ini

  1. Pilih metode angsuran: flat (cicilan tetap, bunga tinggi efektif), efektif (cicilan menurun, paling adil), atau anuitas (cicilan tetap, dipakai bank KPR).
  2. Masukkan pokok pinjaman (Rp), tingkat bunga per tahun (% misal 12), dan tenor (bulan, misal 60 untuk 5 tahun).
  3. Untuk metode flat, kalkulator menghitung bunga total dari pokok awal lalu membagi rata sepanjang tenor.
  4. Untuk metode efektif, bunga dihitung tiap bulan dari sisa pokok sehingga cicilan menurun. Cocok untuk KTA dengan bunga adil.
  5. Untuk metode anuitas (PMT), cicilan tetap tapi komposisi pokok dan bunga berubah tiap bulan. Standar KPR di Indonesia.
  6. Buka tab perbandingan untuk melihat selisih total bunga ketiga metode side-by-side. Bunga flat selalu paling mahal meski terlihat 'rendah'.
  7. Tip: bunga flat 8% setara bunga efektif ~14,8% untuk tenor 12 bulan. Selalu konversi ke effective rate sebelum membandingkan tawaran kredit.

Tiga metode angsuran kredit

Flat: A = (P + P x r x n) / n; Efektif: bunga_bulan = sisa_pokok x r; Anuitas: PMT = P x [r(1+r)^n] / [(1+r)^n - 1]
  • A = angsuran bulanan
  • P = pokok pinjaman
  • r = suku bunga per bulan (bunga tahunan / 12)
  • n = tenor dalam bulan
  • PMT = Payment (cicilan anuitas tetap)

OJK mewajibkan bank menampilkan effective rate untuk transparansi. SBDK (Suku Bunga Dasar Kredit) bank dipublikasikan rutin di website OJK.

Contoh: Pinjaman Rp 100 juta, bunga 12%/tahun, tenor 24 bulan

Diketahui:
  • Pokok (P) = Rp 100.000.000
  • Bunga tahunan = 12% (r bulanan = 1%)
  • Tenor (n) = 24 bulan
Langkah:
  1. Metode FLAT: bunga total = Rp 100 jt x 1% x 24 = Rp 24 juta. Angsuran = (100 + 24) / 24 = Rp 5.166.667/bulan. Total bayar Rp 124 juta.
  2. Metode EFEKTIF: bunga bulan 1 = Rp 100 jt x 1% = Rp 1 jt. Pokok = Rp 100 jt / 24 = Rp 4.166.667. Cicilan 1 = Rp 5.166.667, terus turun.
  3. Metode ANUITAS: PMT = 100.000.000 x [0,01 x 1,01^24] / [1,01^24 - 1] = Rp 4.707.347/bulan.
  4. Total bayar anuitas: Rp 4.707.347 x 24 = Rp 112.976.328 (bunga Rp 12,98 jt).
  5. Total bayar efektif: ~Rp 112,5 juta (paling murah).
  6. Selisih flat vs anuitas: Rp 11 juta lebih mahal di metode flat.

Hasil: Flat Rp 5.166.667/bln (total Rp 124 jt), Anuitas Rp 4.707.347/bln (total Rp 112,98 jt), Efektif menurun (total Rp 112,5 jt). Pilih anuitas/efektif.

Pertanyaan yang sering diajukan

Apa beda bunga flat dan bunga efektif?
Bunga flat dihitung dari pokok awal sepanjang tenor sehingga cicilan tetap dan terlihat 'kecil'. Bunga efektif dihitung dari sisa pokok yang menurun, jadi nominal bunga juga menurun. Bunga flat 6% setara efektif sekitar 11% untuk tenor 1 tahun. OJK mendorong bank menampilkan effective rate agar konsumen tidak tertipu angka flat.
Metode mana yang dipakai bank untuk KPR?
Hampir semua bank di Indonesia memakai metode anuitas untuk KPR (BTN, BCA, Mandiri, BRI). Anuitas memberi cicilan tetap sehingga mudah dianggarkan, sementara bank tetap mendapat bunga lebih dulu di awal tenor. Beberapa KPR floating-rate hybrid menggunakan anuitas pada periode fixed-rate lalu beralih ke efektif setelahnya.
Apa itu SBDK dan bagaimana mempengaruhi cicilan?
Suku Bunga Dasar Kredit (SBDK) adalah suku bunga acuan bank untuk segmen kredit korporasi, ritel, mikro, KPR, dan non-KPR. OJK mewajibkan bank publikasi SBDK setiap bulan. SBDK belum termasuk premi risiko nasabah, jadi bunga riil yang Anda terima biasanya SBDK + 1-3% tergantung profil kredit.
Bolehkah pelunasan dipercepat dan apakah ada penalti?
Pelunasan dipercepat (early termination) diizinkan, tetapi mayoritas bank mengenakan penalti 1-3% dari sisa pokok atau minimal 6 bulan bunga berjalan, sesuai akad kredit. Selalu baca klausul prepayment penalty. Untuk metode anuitas, pelunasan dipercepat di pertengahan tenor menghemat bunga signifikan karena porsi bunga lebih besar di awal.
Bagaimana cara membandingkan tawaran kredit dari beberapa bank?
Gunakan effective annual rate (EAR) atau APR (Annual Percentage Rate), bukan flat rate. Hitung total cost of credit: pokok + total bunga + biaya provisi + biaya administrasi + asuransi. Perhatikan juga floating rate trigger dan penalti pelunasan. Kalkulator anuitas paling adil untuk membandingkan apple-to-apple antar tawaran KPR atau KKB.

Terakhir diperbarui: 11 Mei 2026

Kalkulator Terkait

🤰Masa Subur
KESEHATAN

Kalkulator Masa Subur dan Jenis Kelamin

Hitung masa subur Anda berdasarkan siklus menstruasi dan prediksi jenis kelamin bayi menggunakan metode Shettles.

Buka Kalkulator →
📅Konversi Hijriah
AGAMA · SOSIAL

Kalkulator Konversi Kalender Hijriah dan Masehi

Konversi tanggal antara kalender Hijriah (Islam) dan Masehi (Gregorian) dengan mudah dan akurat.

Buka Kalkulator →
🔍Meta Description
MARKETING

Kalkulator Meta Description

Cek dan optimasi panjang meta description untuk SEO. Pastikan meta description Anda sesuai standar Google.

Buka Kalkulator →