Kalkulator FIRE (Financial Independence Retire Early) untuk merencanakan pensiun dini berdasarkan aturan 4% Trinity Study.
Empat tab: FIRE number (LeanFIRE/FIRE/FatFIRE), tahun mencapai FIRE, dampak savings rate, dan Coast FIRE (jumlah investasi sekarang untuk pensiun tanpa kontribusi tambahan).
Disklaimer: Asumsi return investasi historis tidak menjamin masa depan. Konsultasikan dengan financial planner. .
Informasi kalkulator
📋 Cara menggunakan kalkulator ini
- Pilih tab FIRE Number lalu masukkan pengeluaran tahunan target di masa pensiun (misal Rp 120 juta/tahun untuk gaya hidup hemat).
- Kalkulator menerapkan rule of 25 (= 25x pengeluaran tahunan) untuk LeanFIRE, FIRE, dan FatFIRE - LeanFIRE biaya minim, FatFIRE gaya hidup mewah.
- Tab Tahun Mencapai FIRE: input net worth saat ini, kontribusi investasi bulanan, asumsi return tahunan (8-10% saham diversifikasi); dapatkan tahun mencapai FI.
- Tab Dampak Savings Rate: bandingkan tabel savings rate (10/25/50/70%) dan tahun mencapai FIRE - dari 51 tahun (10%) hingga 8.5 tahun (70%).
- Tab Coast FIRE: hitung berapa investasi sekarang yang cukup tumbuh sendiri (tanpa kontribusi tambahan) untuk pensiun di usia 60 - cocok untuk yang ingin slow down karier.
- Sesuaikan asumsi inflasi 4-5% untuk Indonesia (lebih tinggi dari AS 3%) agar real return realistis.
🧮 FIRE Number, Trinity Study 4% Rule, dan Time to FI
FIRE_Number = Pengeluaran_Tahunan x 25; Years_to_FI = log(FIRE_Number / Net_Worth_Saat_Ini) / log(1 + (Savings_Rate / (1 - Savings_Rate)) x return + return)
- Pengeluaran_Tahunan = total biaya hidup target pensiun (Rp/tahun)
- 25 = invers dari 4% safe withdrawal rate (Trinity Study, Bengen 1994)
- Net_Worth_Saat_Ini = total aset investasi liquid
- return = real return setelah inflasi (umumnya 5-7% untuk portofolio saham diversifikasi)
- Savings_Rate = persen take-home pay yang ditabung/diinvestasikan
Trinity Study (1998) memodelkan portofolio 60/40 saham/obligasi selama 30 tahun rolling 1925-1995, menemukan tingkat penarikan 4% (inflasi-adjusted) memiliki ~95% success rate. Tipe FIRE: LeanFIRE <$40k/tahun (~Rp 600 juta), FIRE $40-100k, FatFIRE >$100k. Coast FIRE = stop kontribusi, biarkan compound.
💡 Contoh: Profesional 30 tahun ingin FI di usia 45 (15 tahun)
Diketahui:- Net worth saat ini: Rp 200 juta (investasi reksa dana saham + saham)
- Pengeluaran tahunan target pensiun: Rp 150 juta (gaya hidup cukup)
- Kontribusi bulanan: Rp 8 juta/bulan = Rp 96 juta/tahun
- Asumsi real return: 7% per tahun
Langkah:- FIRE Number = Rp 150 juta x 25 = Rp 3.75 miliar
- Future value Rp 200 juta selama 15 tahun pada 7% = Rp 200 juta x 1.07^15 = Rp 551.7 juta
- Future value kontribusi Rp 96 juta/tahun selama 15 tahun (annuity) = 96 x [(1.07^15 - 1)/0.07] = Rp 2.41 miliar
- Total proyeksi di tahun 15 = 551.7 + 2.410 = Rp 2.96 miliar
- Kurang Rp 790 juta dari FIRE Number - butuh tambah 2-3 tahun atau naikkan kontribusi ke Rp 10.5 juta/bulan
Hasil: Dengan kontribusi Rp 8 juta/bulan, FI tercapai usia 47-48; perlu Rp 10.5 juta/bulan untuk tepat usia 45.
❓ Pertanyaan yang sering diajukan
Apakah aturan 4% berlaku di Indonesia?
Trinity Study berbasis market AS dengan inflasi rata-rata 3%. Indonesia inflasi historis 4-6% dan return saham 12-14% nominal. Setelah disesuaikan inflasi, real return Indonesia ~7-9%, mirip AS. Aturan 4% masih relevan tapi pertimbangkan 3.5% untuk margin keamanan karena pasar emerging lebih volatile. Diversifikasi global (S&P 500 + IHSG) menurunkan risiko sequence-of-returns.
Berapa savings rate untuk FIRE 10 tahun?
Berdasarkan kalkulasi Mr. Money Mustache dengan asumsi return 5% real: savings rate 65% = 10.5 tahun, 70% = 8.5 tahun, 75% = 7 tahun. Untuk professional Indonesia berpenghasilan menengah-atas (Rp 30 juta/bulan), 65% savings = Rp 19.5 juta/bulan investasi sambil hidup dengan Rp 10.5 juta. Sangat menantang tapi possible dengan biaya hidup rendah.
Apa beda LeanFIRE, FIRE, dan FatFIRE?
LeanFIRE (~Rp 600 juta-Rp 1.5 M corpus, pengeluaran <Rp 60 juta/tahun): hidup minimalis, kost/rumah kecil, tidak punya anak atau lokasi murah. FIRE Reguler (Rp 1.5-3.75 M, pengeluaran Rp 60-150 juta/tahun): kelas menengah nyaman. FatFIRE (>Rp 3.75 M, pengeluaran >Rp 150 juta/tahun): gaya hidup mewah, traveling, mobil bagus, anak sekolah swasta.
Apa itu Coast FIRE?
Coast FIRE = jumlah investasi sekarang yang jika dibiarkan compound tanpa kontribusi tambahan, akan tumbuh ke FIRE Number pada usia pensiun normal (misal 60 tahun). Contoh: ingin Rp 5 M di usia 60, sekarang usia 30 dengan return 7% - butuh Rp 5 M / 1.07^30 = Rp 657 juta hari ini. Setelah capai Coast FIRE, Anda bisa kerja santai cukup untuk biaya hidup.
Apakah pensiun dini realistis di Indonesia?
Ya, tapi butuh disiplin tinggi karena (1) tidak ada Roth IRA atau 401k tax-advantaged seperti AS, (2) BPJS Ketenagakerjaan hanya tunjangan dasar, (3) biaya kesehatan tinggi pasca-pensiun (BPJS Kesehatan Mandiri Kelas 1 Rp 150rb/bulan + asuransi swasta). Strategi: maksimalkan reksa dana saham + ETF luar negeri, properti sewa, dan diversifikasi mata uang USD/SGD untuk hedge rupiah.
📚 Sumber & referensi
Terakhir diperbarui: 11 Mei 2026